父子对话正能量的句子图片

父--老王

我今年54岁了，是一名国企员工，即将面临退休，年轻的时候不太锻炼，又喜欢抽烟喝酒，如今身体虽然没大问题，不过小毛病不少，医生让我把烟酒戒了，少吃咸的、油的，因为血压有点儿高。

平时下了班喜欢去搓搓麻将、打打牌，不打牌时，就在家里翻翻牌，刷刷短视频。因为儿子晚婚，到现在还没要小孩，也不敢催他，催了就嫌我烦，看着邻居家的小孙女又漂亮又可爱，都会喊爷爷了，哎。

最近刷短视频，老看到养老压力、保健养生的问题，还有好多讲养老保险的，不过我就年轻时买过一个理财险，收益一般，跟银行差不多，就没再买了。至于其他保障，想着有医保就够了。而且孩子们刚付了首付，我把大半积蓄都支援给了儿子，手上也没多少闲钱。

比较让我担忧的是，前段时间，单位里边一个老伙计得了胃癌，到处在借钱凑后续的治疗费，本想着支援一些，一听差个几万块，确实爱莫能助，到医院看了看他，塞了半个月的退休金给他的家属。老伙计已经瘦成了皮包骨，做了5次化疗，已经把头发都剃光了。因为他这个事儿，我现在对医院是挺害怕的，都不想参加单位体检，怕查出来个啥问题。

我特意问了问儿子的高中同学，一个卖保险的，想着熟人放心些。他也很耐心，跟我讲了，我这个年纪，其实能选择的保险不多了，比如说重疾险，交的总钱，比总的保障额度还高，医疗险因为我有肺结节、高血压，也都买不了了。他给我推荐的只有意外险和防癌险。哎，晚上得打电话跟儿子商量商量。

子：小王

我今年30岁，刚结婚不到两年，大学一毕业家里就催婚，结婚以后就开始催娃，跟老爸讲育儿压力大，他就说我们那会儿七八个子女不照样过来了。为生孩子的事儿，没少跟家里打嘴仗。

最近接了老爸一个电话，跟我说他想买保险，我就纳闷了，之前我给他买医疗险还被说过浪费钱呢，咋突然开窍了，原来是找了我高中同学问了问。估计是李叔患胃癌刺激到他了。

其实我之前对于保险存在很深的误解，也是受我爸影响，他在我上初中的时候买了个理财险，代理人让他投了5万，结果5年过去，才给了1000多的利息。

从那儿以后，他就再也不信保险了，也跟我强调过几次保险是骗人的，后来机缘巧合接触了金融知识，然后认识了一个保险经纪人，听他聊了聊保险，自己也在网上做了研究，发现还是需要保险保障。

在电话里，我跟老爸说了，他这个年龄，除了一些百万医疗险/防癌险、意外险，其他的没必要买了。他不听，非要跟我说还要买养老险，我问他为啥要买，他跟我说在网上看到，现在养老压力很大，这等一退休， 工资变成退休金又会缩水一部分。

看来打电话是说不清楚了，没办法，叫上高中同学，周末到他家里当面聊吧。

高中同学--小李

我是一名保险从业者，在一家保险经纪公司上班，最近一个高中同学邀请我去他老爸家吃饭，说顺便给老爷子“科普”一下保险。

其实凭良心讲，过了50岁，可以选择的保险就不多了，看来之前没给老爷子讲清楚，当面再跟他好好聊聊。

吃饭当天，寒暄过后进入正题，我才发现，原来王叔叔担心的重点是养老问题，不过这个阶段，再想买养老年金险已经来不及了，跟他简单讲了一下为啥不能买了。

因为钱交到保险公司，保险公司也需要将收到的钱再做投资，因为保险资金规模很大，不能出篓子，因此保险投资都很谨慎，多以固收为主，这就得用较长的周期来滚复利，一般养老年金需要几十年才能有一个较好的领取水平，就跟社保基本养老一样，也需要长周期。所以现在来不及买年金险了。

其实，王叔叔和老同学中更该买保险的，应该是我的老同学小王，他说该买啥？我就把七张人生必备的保单告诉了他。

七张保单

七张保单并不适合所有人购买，要根据个人的身体情况、财务状况、家庭情况、职业、年龄来搭配。

比如王叔叔，因为有肺结节和高血压，那么基本就和重疾险、医疗险无缘了，很难通过健康告知。

而且年纪超过了50岁，重疾险保费开始出现倒挂现象（也就是交的总保费超过了总保额），养老年金险缺少积累的时间，也不适合购买了。

不过防癌险和意外险还可以购买，也建议配置，防癌险对健康告知要求宽松，主要是针对癌症的保障。意外险带上意外医疗，碰到个磕磕碰碰，容易骨折，意外医疗很有帮助。

再说说小王，已经购买了一份百万医疗险，那医疗险就没必要再买了，因为医疗险是报销型保险，即使买多份，也只报其中一份。

意外险、重疾险、寿险、养老年金险，如果预算够，建议配置。

意外险一年150，保障就非常充足了。当然如果是坐办公室，不常出差，那可以买保障少一些更便宜点儿的。

重疾险和医疗险并不冲突，都有作用，我们虽然有医保，但是医保报销也需要先交钱后住院，如果不幸碰到重大疾病，花销不低，即使用医保，也需要自己付10-50万不等，大多数重疾确诊即赔，可以用作住院花销、康复费用以及收入损失补充；等到出院后，拿齐材料再用医疗险报销，报销的钱也够支撑家庭维持开销了。

养老年金险可以当做社会基本养老金的补充，我们交的社保里，虽然医疗、养老、生育、工伤、失业，样样都有，但是只够维持基本的，而且越往后养老压力越大，想要让晚年生活更有质量，还是需要配置商业养老年金的。

至于教育金，如果没有打算丁克，将来有宝宝时还是建议配置，比如孩子正需要一笔学费，刚好遇到股市行情不好，基金正在坡底，总不能等到孩子要上学时，让他等等吧。这就是教育金的作用，收益虽然不高，但是稳定、固定领取，可以当做强制储蓄了。

最后，理财险要量力而为，建议根据自己的资产合理配置，真的想买，也建议多了解，熟悉基本的理财险逻辑之后，在进行配置，不要盲目入场。

结语

人生中会遇到各种风险，比如生、老、病、死，对于这些风险，保险都有对应的险种去规避，保险涉及的领域，总比你想象的更丰富。

保险不同于投资，不能混为一谈，用收益评判保险的好坏，就失去了保障的意义。保险姓“保”，还是要先重保障再谈收益。

最后，每个家庭的情况不同，并不是说这七张保单就完全适用，要根据家庭成员的身体状况、财务状况、年龄职业等因素，合理配置保险。不要别人买我也买，而要根据自己需求挑选保险，贵不一定好，适合自己更重要。

- End -

图片来源于站酷

作者：BETA财富管理研究 张勇

整理编辑 |BETA 家族财富管理研究