银行揽储口号

银行揽储口号

1. 常见银行理财产品陷阱有哪些

银行理财产品通常有两种：自有理财产品和代销理财产品。

自有理财产品，因为有银行自身信用背书及成熟的团队运作，安全性相对较高；代销产品，是指其他机构与银行合作，将产品放在银行的渠道上进行销售，对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。不过，在现实生活中，银行理财产品也存在着不少坑，那么我们购买银行理财产品，需要注意哪些坑呢？首先，很多人到银行里面，看了高收益理财产品就购买，这是不对的。

在购买理财产品之前，一定要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清具体的发行机构，看看是否可信。有些老年客户本来是买理财产品的，却变成购买了银行代销的保险产品了。

再者，即使是银行自己发行的理财产品，也都不能承诺保本保息，而预期收益率是银行对理财产品最终收益率的估值做出的评估（一般参考以往该类理财产品的收益率），但是其并不代表产品到期的实际收益率。不少银行的工作人员在销售理财产品时，喜欢把预期收益率报得很高，而没有进行相应的风险提示。

比如，银行发售的结构性理财产品，往往与黄金、汇率、国际油价等高风险标的挂钩，虽然预期收益率很高，但实际到期收益率是多少，要按照实际结算后的情况来看。而结构性理财产品由于收益波动很大，往往无法达到预期的收益率。

再者，在银行购买理财产品时，最忌讳的是遇到了飞单或虚假理财。飞单指的是银行工作人员利用投资者对银行的信任，出卖不属于银行自己的理财产品（也非银行正规的代销理财产品），从中获得高额的拥金提成。

在通常情况下，银行工作人员往往替房地产商销售信托产品。虚假理财，指的是银行工作人员私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，以高息吸收客户的资金，发行根本不存在的理财产品。

这往往是，银行工作人员假冒销售理财产品的名义，通过融资获取大量客户资金，再转手借给别人用于投资，收取更高利息。如果投资成功了，对方还本付息相安无事，如果借款方还不出钱，那投资者购买银行理财产品的钱很可能打水漂。

为了避免出现购买到非本银行的理财产品，建议大家：①尽量到网银或者手机银行上购买理财产品，以确保理财产品的安全性；②如果在网下购买理财产品，一定要仔细看产品的说明书，弄清楚情况再购买；③到中国理财网查询该产品是否为银行发行的正规理财产品（所有银行发行的理财产品必须要到这里登记备案）。

2. 什么是股份制银行

股份制商业银行是非国有资本参股银行。

相对国有商业银行公有制性质来说的，股份制商业银行属于股份制。截止2010年，中国通过银监会批准成立的股份制商业银行共有13家，包括：中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行以及平安银行。

综述 英文：joint-equity banks 我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。股份制商业银行的定位 中国的股份制商业银行产生于中国改革开放之后的八十年代中后期。

1987年4月8日招商银行成立之后，中国股份制商业银行如雨后春笋般相继成立。从此，中国商业银行的改革和发展进入一个崭新的阶段。

中国股份制商业银行从创建伊始，就是以一个企业的角色定位于市场，实行资产负 股份制银行债比例管理，独立核算，自负盈亏，它有着明晰的产权和股权分配，董事会是最高决策机构，完全以企业方式按照市场准则来运作。因此，股份制商业银行与计划经济条件下建立的四大国有商业银行有显著差异。

短短十几年来，这些新生的股份制商业银行，紧紧以市场为导向并以客户需求至上为经营理念，展现给社会的是耳目一新的主动的贴身服务、相对灵活的经营机制和现代化的银行管理，赢得了社会的广泛认同和快速的发展。截止2004年7月，根据英国《银行家》以核心资本主体为标准的最新排名，本文所研究的十家股份制商业银行全部进入世界1000家大银行之列，其中，中信实业银行、招商银行、上海浦东发展银行、中国光大银行五家银行位列300名以内。

建立现代企业金融制度 根据中国银监会2005年1月公布的银行业金融机构的总资产与总负债情况可知，截止2004年底，股份制商业银行资产总额46972.12亿元，增长22.2%，股份制商业银行负债总额45366.12亿元，增长22.2%；股份制商业银行不良贷款合计1424.06亿元，比年初下降448.76亿元；不良贷款率4.93%，比年初下降2.68个百分点；所有者权益1606.0亿元，比年初增加232.78亿元，增幅为16.95%。平均资本充足率6.59%，平均核心资本充足率3.95%，分别比去年增加了3.22和1.61个百分点。

截止2004年底，股份制商业银行在全部银行业金融机构中的比例由2003年的13.8%上升到14.86%。毋庸置疑，中国股份制商业银行经过十几年的发展，成就可谓辉煌，尤其是在建立现代企业金融制度，促进中国银行业竞争机制的形成，提升银行服务水平，培养现代银行管理体制等方面意义深远。

促进中国银行业竞争机制的形成 当然，一般地说，垄断的存在，是效率降低的重要原因。但我国现阶段银行业竞争性效率较低的最为主要的原因，首先并不在于银行业是否存在垄断，而在于存在的是什么性质的垄断。

如果是在市场竞争中形成的与银行产业集中度及相应的规模经济要求相适应的银行业高集中度，那是并不排斥竞争的，而是在竞争中形成的一种结果。问题的症结在于，如果这种垄断不是通过市场力量形成的，而是通过政府行政力量形成的壁垒，那就必然导致保护性的软预算约束，导致低效率。

我国银行业低效率的根本原因，在于以国有制独占为基础的政府行政性垄断。所以，股份制商业银行的加入，有促进我国银行业竞争机制的形成，提升服务水平，这是提高银行竞争性效率的根本。

编辑本段股份制银行高盈利背后综述 尽管利差收入仍是这些股份制银行们净利润最大的组成部分，但是，刚刚过去的2006年里，这些备受国有银行规模压制的股份制银行已开始尝试着通过细分市场、产品创新和特色营销等方式进行差异化转型。 收入增长30%，净利润增长40%，中间业务增长50%…… 伴随着股份制银行公布年报，一份份高成长的业绩单让投资者们欣喜若狂。

息差收入增加 2007年一季度末，各家股份制银行都交出了一份令人欣喜的2006年业绩答卷。 民生银行净利润38.32亿元，比上年增加11.59亿元，增长43%。

浦发银行实现税后利润33.53亿元，增加7.95亿元，同比增长31.08%。兴业银行实现税后利润37.98亿元，同比增长惊人的 股份制银行达到54.09%。

一位分析人士指出，加息带来的存贷差的高利息收入仍然是股份制收入增长加速的主要原因。 浦发银行受调控影响2006 年存贷款增长有所放缓，但正是2006年两次加息，利差的扩大弥补了规模增速的下降；而深发展，净利息收入分别占2006年和2005年净营业收入的90.9%和89.8%,2006年这一收入增长了33%至65亿元人民币。

乐观人士认为，随着进入加息周期，2007 年股份制银行的利差收入还将进一步扩大。 然而，在高盈利背后，不少业内人士担心我国中小股份制银行主营收入过分依赖于存贷息差。

随着2006 年年底中国金融业全面对外开放，原有的国有商业银行利用网点优势继续占据大部分市场份额；城市商业银行借助区域优势也将参与竞争；而国外银行携技术和管理优势，将对本土银行造成很大的冲击。面对众多的竞争者，这种无差别的息差市场将会面临逐步利润摊薄的危险。

探路差异。

当保本型银行理财即将成为历史 你该怎么投资？

很多人认为银行理财产品背靠银行，比较靠谱，都愿意去买；既安全保本，又可以取得高出银行定期存款的利息，何乐而不为呢？

但是由于去年11月资管新规（征求意见稿）明确要打破理财产品的刚性兑付，保本型的银行理财产品就即将成为历史。

以前“保本保收益”是各家银行理财揽储的宣传口号，但是以后就不能向客户明确表示可以做到“保本保收益”。

这就极大的削弱了银行理财的优势，银行保本型理财产品在新规落地之后将会逐步退出市场。

如果不能采取措施，就会导致部分客户流失，去寻找其它的理财渠道。

为了防止这种后果，现在很多银行在大力发行和推荐结构性存款。近期银行结构性存款规模增长较快，成为被关注的新焦点。

因为它可以当做银行保本型理财的一个替代品，成为人们理财的新选择。

什么是结构性存款？

结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高收益的产品。

它不是单纯的普通存款，而是银行存款基础上的一种创新产品，目的当然是为了获取比存款更高的收益。

具体来看，它可以分为两部分，第一部分的资金与普通存款一样，运用在银行信贷或者固定收益类等低风险产品上；第二部分资金用于投资高收益、高风险的产品。

在理论上来看，投资者在获得基础收益之后，还有博取更高收益率的可能。

现在银行发行的基本都是保本型的结构性存款，可以保本型银行理财的替代品。

这种保本型的结构性存款如何来保证保本收益？

笔叔现在给大家举个例子，方便大家了解的更加透彻。

假设银行发行了一款结构性存款，客户一共买了一百万，为了做到保本收益，它会先用大部分资金去投资低风险的固定收益的产品，比如本行的定期存款，取得的本息加起来正好等于一百万，就做到了保本。

然后剩下的一部分资金就可以去投资高风险高收益的产品，如果这笔钱到期的时候取得了正收益，就相当于取得了额外的收益。如果高风险投资亏钱了，也没关系，因为本金不会受到损失。

来看一下大家最关注的收益率情况，目前部分结构性存款的收益率已经接近银行理财产品，普遍在4％左右。

而且有多种投资期限可任由选择，比如某个银行最近发行的结构性存款，一个月的利率为3％、3个月的为4.1％、半年和一年的都为4.2％。是普通定期存款近三倍，是大额存单的两倍左右。

明显可以看出，利率比同期的银行定期要高，和银行理财产品也有的一比。

在投资门槛上面，有5万、10万、50万起投，门槛有点高。

最后，笔叔给一些投资结构性存款的建议：

在入手之前，需要向银行了解清楚结构性存款资金的投向和风险，根据自身情况进行选择，如果你不愿意承受风险，那就最好是选择保本型。

但是并不是所有的结构性存款都是保本的，而且给的收益率都是“预期收益”，并不等于实际收益。

总体来看，结构性存款的本金风险不大，大部分都是保本的，存在一定的收益风险，预期的收益率未必能拿到。

如果买不到保本型的银行理财产品，选择保本型的结构性存款，也是一个不错的选择哦。

本文源自笔叔谈财

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